带你一起看合同,了解万能账户到底值不值得拥有?优点缺点有哪些-世界报道

这几年买年金险，基本都可以带一个万能账户。万能账户到底怎么样呢？已经有万能账户的朋友们，你们觉得万能账户怎么样？留言说下想法呗，帮助大家了解真实的万能账户。

(相关资料图)

如果关注理财保险的，一定听说过万能账户有多优秀，今天咱们就一起来看看万能账户合同，看看听说的那些优点到底有没有。

合同大同小异，带着大家看一个，大家举一反三就可以了，带大家看的是中国人寿的开门红产品带的万能账户，所以，您如果正打算配置老大哥家开门红产品，你可以所见即所得。

大家觉得万能账户很复杂，其实可以把它看成是一个类似余额宝的储蓄账户。只是它比较有个性一些，有一些特别优点，也有一些特别的缺点

万能账户的优点

第一个优点：说它的计息方式是日单利，月复利结息，一年复利滚存12次，是不是真的呢？

条款里面有没有说明。看看合同原文：

什么意思？就是每个月都结一次息，利息进入账户，下个月结算的时候，账户内的所有钱，无论是本金还是利息，混在一起作为下个月的本金，所以叫月复利计息。复利跟单利有什么区别，直接给大家举个例子：

看出来了吗？10年的时候两种计息方式差9083，20年的时候，相差了42258，30年的时候差了111349，40年的时候差233987，50年的时候差436452，60年的时候差757926。同样的本金，同样的利率，结算方式不一样，结果能差这么多。

结算日，合同里面也规定了，每月1日为结算日。各公司结算日规定可能不一样，买的不是中国人寿，别以这个为准，看看自己手上的合同约定。每月结算利率在哪公布？每家公司会在官网上公布，如果有保单管理APP， APP里也可以查询，有些公司的公众号也能查询。

所以，说万能户的计息方式是日单利，月复利结息，一年复利滚存12次，是真的。

每个月能看到利息产生的感觉有多好，没有感受过是不知道的，给大家看一张月结息的图：

看着钱每个月都会增加，你会自然地想等着它继续增长， 不愿意去取走它，因为不想它减少。

第二个优点：说万能账户设置了保底利率，无论市场利率怎么波动，即使未来是零利率甚至负利率了，这个账户也是正向收益，是不是真的呢？

找找合同里面有没有相关条款：

什么意思呢？也就是账户最低保证年化利率是2.5%，但是每个月实际的结算利率是多少，要看保险公司上一个月的实际投资情况怎么样，情况好利率就高，情况不好就低，但是最低不会低于保底利率来进行结算。

目前，市场上的万能账户，实际结算利率在3%-5%之间。保底利率各家公司也有区别，有1.75%、2.5%、3%的。

所以，第二个优点是不是真的呢？是真的。

第三个优点：说万能账户除了放年金，手边有闲钱还可以往里放，享受账户的第一第二个优点，是不是真的呢？

同样找找有没有相关的条款，看图:

条款的意思是说，有追加的功能，但是能不能追加？追加多少？保险公司是有限制的，不是随时想追多少追多少，追加政策在购买保险时会有说明。而且政策中间可能会有变动。 这一点也可以理解，想想，如果未来真的负利率，那钱都往这个账户放，保险公司怎么受得了。所以，这个 账户，注定是少部分人拥 有，锁定少部分的钱。为了防范兑付风险，保险公司是有必要对这点有限制，以保证保单利益。

所以，可以追加是不是真的呢？也是真的。

第四个优点：说这个账户支取灵活，可以月领，年领。进可攻、退可守是真的吗？

这都是关于领取的条款，部分领取， 指的是只取一部分，比如很多人用这个险种来养老，可以每个月领取，也可以每年领取。可不可全领，可以啊，全取就退保，把账户里的钱全取出来就可以了。前五年领取需要手续费，第六年开始就没有了，这些都有规定。每次能领取的额度，也会有规定。

上图是我自己的一个万能账户的领取规定，最低取500元，能取多少昵，不管，反正最低留500块在账户里就可以，这点各个公司可能 不一样啊，我没法一个个公司问，大家要了解自己保险的领取情况，看一下自己的合同。

所以，说万能账户支取灵活，也是真真的。我说万能账户进可攻退可守，就是因为它的灵活，在投资机会少的时候，钱放在账户里，始终正向收益，投资机会来了，可以拿出来进行投资。

第五个优点：说万能账户可以指定传承，用来规划传承私密性好、成本低；还可以规避婚姻风险、避债节税、预留税金、进行家财企财的隔离等是真的吗？

传承功能是因为保单可以指定受益人，万能账户也是保险，也可以指定受益人，当然也是可以用来规划传承的。至于其它的功能，保单本身并不具备。只是可以根据需求对保单进行结构设计，从而达到需要的效果。而且所有的需求设计，都要在财务健康时就已经进行规划了，这一点内容太多，不展开讲，有具体需求的留言吧。

这个优点是不是真的呢， 是真的，但是一定需要专业人员设计哦，不是随便买个保单就有的。

第六个优点：说这个账户可以免息用钱，是不是真的呢？

关于这一点，其实是保单有借款功能，如果只是少量用钱，可以用保单贷款的方式，把钱贷出来 ，解决资金问题，还不减少万能账户里的账户价值。

比如，万能账户里有10万块钱，有事需要用2万，如果您直接取，账户的计息本金就只有8万了，而且再追加需要手续费，这个时候可以选择保单贷款的方式，这样即可以解决问题，账户价值也不会减少，2万贷款产生的利息也低于账户10万元产生的利息。所以说它可以免息用钱。

有很多生意人，把保单贷款用得出神入化。我认识的一位大哥，对手机操作不灵便，每次借款还款他都怕弄错，总来营业网点让我们帮忙，有时候一个月能见他两三次，以为他会觉得麻烦呢，没想到他对这功能赞不绝口。

借款额度、借款时间、借款利息合同里也都作了约定！

所以， 说账户可以免息用钱，是一种需要临时周转的一种解决方案，并不是账户直接有这功能。

以上是万能账户的功能总结，接下来说说缺点了，缺点估计大家更愿意听对吧。

万能账户的缺点：

第一：收手续费，有哪些手续费呢？

1、 钱进万能账户有手续费，看合同规定：

这个手续费，每家公司的每款账户，可能有差别的，看着有三笔费用，但是前两个大家不用在意它，第一个，钱很少，第二个，如果您的合同中有下列的这个条款：

那两两相抵了。所以，关键的收费就一个，追加手续费。好在，追加时收，钱只要不出账户，就能一直享受账户利益。闲钱放里面，还是很合适的。我自己有一个领取追 加都不要手续费的账户，香死了，但是，现在没有了，这个再不珍惜，想要这样的也找不到了。

2、 风险保障费，这应该不算缺点，这是因为这万能账户也有身故的保险功能，需要扣点保费也是正常的。怎么扣，合同里面也说明了。

这个看着晕很正常，不单您搞不清楚怎么算，卖保险的都没几个会算的。您也不用会算，不用担心 保险公司会瞎扣费，不会的，严格的按算法扣费，扣得也不多，给大家看个图，这是一个四十多岁的男性，账户里面追加了10万元，每个月扣的风险保障费是7块多钱。

算风险保障费需要的费率表，合同里面也有。这个钱也不是一直扣，保费额度不高，到不了扣费额度的，不扣钱。当账户价值高于保障额度后，也不扣了。如果是中长期年金险， 就象我讲的这本合同，三年交，8年满期的，一般满期后账户价值就高于保障了，这个费用自然也就不扣了。

3、 是支取手续费：如果不往账户里追加钱的，这点完全不影响，因为至从2017年134号文执行以来，年金险都是购买5年后才会开始返钱，也就是如果不追加，头5年账户里是没钱的，没钱自然不存在取钱。

要追加的，才有必要关注一下这个 问题，手续费收多少，合同里同样也会列明的，一般都是，第6年开始，就没有手续费了。

第二：账户的实际收益不确定，

因为每个月的实际结算利率是看保险公司上月的投资情况，所以，在什么时候账户实际价值是多少，我们不知道，只知道最底线，就是最低保证利率的结算值。所以，我总会跟大家强调，买这类险种时，着重看保底，保底以上，请把它当惊喜。因为有低预期，高收益给我们会是欣喜，但如果你是高预期，万一未来真的负利率，保险公司的投资收益也会受影响的，万一达不到你最初的预期，怕你多生烦恼，到时候，别人为有这么个账户可以抵御低利率而高兴，你呢， 骂保险公司一混蛋，没给到你4.5或者6。

第三：太灵活，不自律的人们如果用来储蓄养老可能存在被挪用的风险。

所以，有些显而易见的大优点，反过来可能也是缺点，万能账户因为灵活而进可攻退可守，但是对于养老人群这一点并不太友好 ，因为万一有点不得已要用钱的地方，这个钱就被挪走了，养老金就亏空了。拿这类险种养老的人要注意这点哦，最好是这样的险种买点，专门的养老年金也备一点。

最后，给大家讲讲我自己对理财险种的感受吧。最开始的时候我也误入歧途，天天拿它跟其它工具比较，算它的收益，不接受它。

我第一次买的时候纯粹就是听人说理财时鸡蛋不要放在一个篮子里， 要选择多种理财工具。看到其它同事都买，所以我也买了，随着年龄的增长，我发现，年轻时候的人，总是高估自己的能力， 比如投资理财这块，总觉得自己能赚更多的钱，可是几年过后，发现，所有的收益 ，前提都是钱存下来了，钱都没存下，聊什么收益 ？还有，任何理财工具，想要赚钱，都需要专业能力，没专业能力凭运气赚来的钱，总能凭实力再赔出去。所以，除了以上万能账户的那些优点，保险还可以帮助我们强制储蓄。在今天，我家的理财方式，从各种各样变成了主要就是保险。

因为，几年折腾下来，我们发现：不规律的高收益不一定能赢过长期的小累积。

有专业能力的人自会做好自家的财务规划，没有时间研究专业的人还不如别折腾，趁早找个省心的地方，坚持长期保本保息战略。长期的细水长流，也能汇成大江大河。