重疾险中的“身故保障”是什么？值不值得附加？

在众多保险产品中，重疾险属于比较“豪爽”的一类，患上约定的疾病，就能赔一笔钱，能用来支付治疗、休养期间的各类开销。

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但它的价格也比较贵，保长期的情况下，成年人想要买到充足的保额，每年可能得花个几千块钱。

有朋友会担心，万一没出险，钱会“打水漂”，就希望把身故保障也加上，这样自己或家人一定拿到一笔钱。但也有人觉得“身故保障”价格贵，纯粹是浪费钱。

那么到底买重疾险该不该附加身故？今天我们就来仔细聊一聊。

买重疾险，有必要加上身故保障吗？

重疾险身故保障的赔付方式一般有两种，一种是赔付已交保费，一种是赔保额。目前多数重疾险的身故保障都是赔保额，今天我们讲的也是这种方式。

重疾险附加身故的优点很简单，就是即便没有患重疾就身故了，这笔钱也能赔给我们的家人，不至于“人财两空”。

但它的缺点也比较明显，主要有两点：

价格更贵：重疾险的“身故保障”价格比较贵。以比较热门的超级玛丽7号（经典版）为例，30岁男性买50万保额，保终身，分30年交费，加上身故后比不加贵了3000块。重疾和身故共用保额：即两项保障只能赔一个，如果赔了重疾，身故就不能再赔了，相当于“花两份钱只买了一份保障”。所以总的来看，这项保障的性价比并不高，且因为价格较贵，也并不适合所有人选择。

预算充足的朋友，如果希望一定能获赔，那么买够保额后，还有多的钱附加身故保障，自然没问题。

但对预算不多的朋友来说，买重疾险附加身故保障会占用相当一部分保费，从而可能导致没法买到充足的保额，就不建议大家选择了。

另外，无论是否附加身故，都建议大家搭配定期寿险一起购买。定期寿险责任简单，身故就能赔，能更好地为家人“兜底”。

而担心保费会“打水漂”的朋友，除了加上身故保障外，还有另外一种方法，也能拿回一笔钱，接下来我们就聊一聊。

重疾险没出险，这样做也能拿回一笔钱

重疾险都会有现金价值，保长期的情况下，它会随着时间而变化。如果我们在某个时间选择退保，就能拿到当时的现金价值。

以“30岁男性买超级玛丽7号（经典版），保终身，50万保额，分30年交为例”，来看一看它现金价值的变化：

可以看到，不考虑通胀的情况下，超级玛丽7号（经典版）的现金价值在65岁到95岁之间都比已交保费高。其中在80岁达到最高点，此时退保，能拿到18.5万。

不过需要注意，不同产品，现金价值不同，达到峰值的时间也不一样。

所以如果到了晚年，我们买的重疾险没有出险，那么比较在意保费的朋友，就可以通过这种方式拿回一笔钱。

但年龄越大发病率越高，退保后没有了保障，如果患了重病，也就只能自己来解决“钱”的问题了。

以上只是一种思路，大家可以参考。这里也要提醒大家，不要把现金价值的高低作为挑选产品的因素，毕竟这类产品，最重要的还是保障。

接下来我们就看看，有哪些保障全面、性价比高的产品可以选择。

成人重疾险，哪些产品值得选？

我们选了五款热门产品，并且会用「深蓝Model」来对比几款产品的保障和性价比差异。

「深蓝Model」可以测算出两项分值：保障得分、性价比得分。通过这两个分值，可以对比出产品的保障是否全面，价格是否划算。

保障得分：得分越高，代表产品的保障越好。性价比得分：性价比越高，即每一块钱保费能买到更多的保障。下面来看看具体情况：

下面我们用「深蓝Model」来测算一下，这几款产品保终身时“不含身故”和“含身故”的分值：

综合几款产品的保障和深蓝Model的分值情况来看：

如果不附加身故保障：女性朋友可以优先选择阿波罗2号，重疾不分组赔3次，价格比单次赔产品还便宜。男性朋友如果想要保障更全面，也可以选择「阿波罗2号」，如果希望价格更便宜，则可以优先考虑单次赔的达尔文7号。如果想附加身故保障：优先选择康瑞人生或「阿波罗2号」，它们都是多次赔产品，前者价格很便宜，后者第二、三次重疾能赔150%保额，保障更好一点。「康瑞人生」有投保地区要求，买不了的朋友，如果觉得「阿波罗2号」附加身故比较贵，也可以优先考虑单次赔的达尔文6号，它相比另外两款单次赔产品，多了第二次重疾保险金，价格也更便宜。

总的来说，身故保障并不是重疾险的核心保障，而且附加后价格贵了不少，还是要结合个人需求来选择。

写在最后

如果车子安全开了一年，我们不会觉得一年车险的钱白花了。同理，如果一辈子没有得重疾，重疾险保障了我们一辈子，钱也不算是“打水漂”。

所以对于重疾险的身故保障不必太过纠结，预算多可以考虑加上，预算少就把保额买够即可。