我的情况能做什么利息低的信用贷，对号入座-即时焦点

从事行业四年多，经常会遇到很多朋友在问我如何贷款时，名下贷款笔数已经很多了，其实负债并没多高，大部分都是一些利息较高的网贷。基于这个原因，所以总结出了这篇，关于如何正确申请信用贷款的文章，供参考。

对于银行来说，贷款的发放是建立在证明有还款能力和还款意愿的前提下的。那下面我们就来说一说，银行对于评估个人还款能力是怎么认定的。用哪种方式贷，适合自己，且利率能较低。

学历+打卡工资

(资料图片仅供参考)

要求：本地户口半年，外地户口一年社保，近三个月打卡收入流水。

产品：月利率0.4-0.6%，期限1-5年，等额还款方式（个别有先息后本），额度最高30w，笔数符合可操作多笔。

公积金

要求：双边500以上，连续缴纳一年以上。

产品：月利率0.32-0.6%，期限1-5年，先息后本或等额还款方式，额度最高50w，笔数符合可操作多笔。

全款房，按揭房，抵押房

要求：工作当地的全款，按揭，抵押房。

产品：月利率0.21%-0.6%，先息后本1-3年，或等额还款1-5年，单笔额度最高50w，征信符合可操多笔。房产对于银行来说是优质资产，所以可选择的银行较多。如果是工作地以外的按揭房，部分银行也认可。

按揭车或全款车

要求：一手按揭车满半年，车价10w以上。

产品：月利率0.8%-1%，期限1-4年，等额还款方式，额度最高100w，笔数符合可操作多笔。因为车子在不断贬值，银行所承受的风险较大。所以利率较高，一般情况下不建议以车子来进件，除非确实急用，短期周转一下。

商业保单

要求：保单缴fei超过2年3次，比较知名的保险公司。

产品：月利率8%-1%，等额还款1-5年，单笔额度最高50w，征信符合可操多笔。保单对于银行来说是小众类产品，所以可选择的银行较少，利率较高，不是特别急用不建议用。

营业执照+流水

要求：执照成立满两年以上，流水100w以上，并且近一年累计有大于28块以上的结息。

产品：月利率8%-1%，等额还款1-3年，单笔额度最高30w，征信符合可操多笔。流水对于银行来说是小众类产品，可选择的银行较少，利率较高，同样不是特别急用不建议用。

营业执照+开票或纳税

要求：执照成立满一年以上，开票100w以上，或年纳税2w以上。

产品：月利率0.35%-1%，先息或等额还款，年限1-3年，单笔额度最高500w，征信符合可操多笔。银行认为有开票和纳税的企业，相对来说是比较正规和稳定，再就是政策也鼓励和支持小微企业的发展。

以上就是实际中常见且银行认可的贷款条件，符合的条件越多，可选择的银行就多，另外，对于信用贷来说，我们也不能忽略下面这些问题。

1、对于工作的基本要求。

对于上班族来说，本地户口要求工作半年社保，非本地户口要满一年社保，且能体现收入，当然如果有资产，要求可放宽。对于自雇来说，营业执照成立满半年以上，能体现经营流水。同样如果有资产，要求可放宽。

2、对于负债的基本要求

首先是月收入覆盖月还款。如果有资产，要求可放宽。其次，贷款笔数正常是两笔以内，还有是四笔以内，当然也有银行只要能证明有还款能力和来源，贷款笔数可不看。

信用卡负债：近六个月平均使用额度不超总额度80%，少数银行还有近6个月使用率不超名下zui高额度的那张卡的要求。信用卡不能最低还款以及不能分期，当然也有银行能接受分期和最低还款。总之，要求越高，相对利率就越低，反之则更高。

3、对于征信查询的基本要求

查询次数，即是贷款审批和信用卡审批次数。正常银行要求是两个月三次，半年六次，一年十次以内。还有三个月不超六次，半年不超九次，一年少于15次。当然也有三个月不超八次，半年不超15次，一年不超20次，总之，查询次数越少，可选择低利率的银行则更多，反之就更少。

4、放款的机构及对应的利率。

首先是银行，实际年化3.8-8%。其次是银行下属的消费金融公司，实际年化10-20%，再就是和银行合作的金融平台实际年化12-23%，以及不上征信的民间机构及个人，实际利率15-24%。

以杭州为例，分享几个常遇的，银行信用贷的产品详情。

银行A，月费率2.1%，5年期，等本等息，要求有房产或有公积金。最高50w。银行B，年化3.9-6%，3年期，先息后本，要求有公积金。最高30w，可多笔。银行C，年化6-7.5%，3年期，先息后本，要求房、社保、他行额度满足其中一个，最高100w。银行D，月费率0.4-0.8%，1-5年期，等本等息，要求有打卡工资，有大专以上学历更好，最高30w。

分享一下网贷的利率，真的是不比不知道，一比吓一跳。

一般万3-5/天，那这个利息年化实际是多少呢，计算方式是，

3031w=0.009，0.00912=10.8%

3051w=0.015，0.01512=18%

30就是30天，12就是12个月，所以万3算到年化就是10.8%，万5就是年化18%，那普通的银行贷款是多少呢？就是年化4-6%，利息差了2-3倍，更有小众网贷平台，差了5-6倍，现在知道为什么各大互联网公司都有自己的网贷平台了吧，就是利润太高了。

总结

贷款盛行的今天，确实有时候给我们带来了很多便利。但是如果不加以克制，最终痛苦的那就是自己，我们能做的便是了解其本质，让贷款为我们所用，而不是为贷款所困，总之多提升自己的能力和每月的收入，降低不必要的花销是王道。

那我们在需要用到qian时，应该如何选择适合我们自己的呢。根据自身经验，作出如下建议，供参考。

小额5w以内，用信用卡，中等的，10-30w用正规银行信用贷，50w以上做房屋抵押贷款（可以一抵或者按揭二抵。当然如果就用个30-50w的，不嫌麻烦，有资产的，也可抵押贷。