广东多地惠民保“上新”，升级扩容背后还有哪些难题？

近期，全国多地接连推出2023年版惠民保并开放投保，新产品在投保范围、保额、免赔额等方面均有所调整。

第一财经梳理发现，截至11月9日，广东已有汕头、中山、梅州等超过10个城市上线了新版惠民保产品。迭代升级后的惠民保产品大多延续了以往的低门槛特点，基本上“加量不加价”，其普惠性更加凸显。

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不过，在朝着惠民方向迈进的同时，惠民保的可持续经营问题也成为各界关注的焦点。有业内人士向第一财经表示，惠民保在遍地开花背后仍面临诸多挑战和风险，实现可持续发展需要从多方面发力。

广东多地惠民保“上新”

“180元/年，既往症可买可赔！”自11月1日广州“穗岁康2023”上线以来，广东已有多个城市推出新的惠民保产品。与去年相比，今年新上线的惠民保在投保范围、免赔额、保障责任等方面都进行了升级调整。

“加量不加价”依旧是今年惠民保升级浪潮里的一大亮点。比如，江门“邑康保”在年度保费维持150元/人的基础上，包括四项保障责任最高年赔付限额由去年的250万元提升至350万元；肇庆“肇福保”保费依旧为150元/人/年，院外特药增加60种海外特药，国内以及罕见病特药处方定点医疗机构放宽至广东省；梅州“保尚保”保费也维持180元/人/年不变，总保额由300万元提升至350万元，比上年增加50万保额，连续两年参保且无报销费用产生的续保人员报销起付线直接降至5000元。

在投保方式上，广东多个城市的惠民保产品进一步打通了医保个人账户余额支付通道。中山“博爱康”允许拥有医保账户的个人参保人，用自己的个账余额为父母、子女、配偶等直系亲属办理参保，保费在其个人医保账户中直接划扣；汕头惠民保、清远惠民保、广州“穗岁康”、江门“邑康保”等也可使用参保人医保账户余额为符合惠民保参保条件的直系亲属投保。

参保人群方面，多地惠民保产品将新市民群体纳入到保障范围中。例如，河源市民保可参保人群进一步扩大至在河源工作、生活等异地医保的“新市民”；揭阳市民保可参保人群也包含未获揭阳户籍但已获得揭阳居住证满2年且有参加社会基本医疗保险的人群。

此外，还有惠民保产品推出了“基础版”和“升级版”两个版本。揭阳市民保共有保费66元/人/年和99元/人/年两款产品，最高保障分别是300万元和400万元；清远惠民保也推出了69元基础版和99元升级版供参保人选择，升级版在保障额度、特药种类、年免赔额、就医报销比例等方面做了升级。

值得一提的是，为解决参保人筹措就医资金难题，肇庆“肇福保”参保人在继续享受市内定点医院住院费用同基本医保一起结算的同时，还可以享受异地住院费用垫付服务。参保人异地就医，在保险责任范围内，“肇福保”将为参保人提前垫付后期理赔费用用于住院的医疗费用。

普惠之“结”怎么解？

不难看出，投保门槛低已成为惠民保产品的“标配”。那么，几十元就可以撬动百万元保额的惠民保，到底值不值得买？

对于参保人而言，购买保险的忧虑来源之一便是“理赔难”的问题。参保过揭阳市民保的郭先生表示，在看完今年新版惠民保的投保细则后，他选择放弃续保，原因是“参保后没用上过”。一位广州“穗岁康”的参保人则向第一财经反映，其之前于在保时期做了胃部切除手术，医疗费共10万，自付2万多，本以为穗岁康能报销一点，结果却因为没有超过免赔额而失败。

“惠民保是一种补充医疗险，承保方还是各大保险公司，本质上仍然有着确定的商业属性，并不在社保医疗体系范围内。参保门槛低并不代表理赔门槛低，消费者应仔细阅读投保说明书以及保险条款，再决定是否参保。”一位保险业人士向第一财经坦言。

而对于保险机构来说，惠民保还可能面临到“赚钱难”的问题。以全国第一个惠民保“深圳重疾险”为例，根据第一财经粗略计算，上线7年间，“深圳重疾险”累计保费约为12.23亿。而截至2022年3月底，该产品7个医保年度已总计赔付了14.4亿元。

2022年1月，银保监会人身险部下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》指出，近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展，但由于不进行核保、统一费率、产品大都为短期险，该类业务可能因为参保人逆选择导致项目不可持续。同时，部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求，保险公司很可能出现亏损，降低后续参与积极性。

“像惠民保这类门槛较低、保费统一的项目，高风险人群如老年人的投保意愿较高，健康人群的投保意愿相对有限，不利于整体参保率的提升，还有可能导致逆选择风险进一步增加，影响保险公司的经济效益。”前述保险业人士表示。

在续保意愿不强、利润微薄甚至亏损的风险面前，惠民保该如何平衡“惠民”与“商业”，实现长期健康的发展？蜗牛保险经纪CEO尚萌萌认为，作为普惠性保险，惠民保本身就自带“惠民利民、保本微利”的属性。要想维持长期稳定的发展，惠民保需要因地制宜，合理利用每次升级产品的调整空间，提高民众的参保意愿，增强参保人群的黏性，不断提高参保率和续保率。

“在具体操作上，可以通过数据来看‘可持续’步子怎么迈。”尚萌萌建议，惠民保产品的长期发展离不开运营数据的支撑，只有广泛接触用户、掌握更多数据之后，才能从参保人群的角度出发，根据每一阶段的具体情况，对惠民保的产品设计、定价、风控等方面进行动态调整，平衡惠民保的风险性与持续性。