提前还贷?这样的建议,我不会听-热点
先说观点:劝你一定要提前还贷,或者一定不要提前还贷的人,离他远点。
真是风水轮流转。
哪怕五年前,身边朋友们,谈到不建议提前还贷,都认为那算一个常识。
【资料图】
核心论点,无非是房贷是老百姓最容易拿到的大额低息贷款之一。
实际以北京购房为例,在过去的十多年里,压低首付,抬高贷款,算是主流。
提前还贷,是经济下行导致的现象之一,无论企业或个人,发展和理财受限,去杠杆的意愿增加。
无债一身轻。
提前还贷,又成为了一种新的主流。
事情很简单,房贷是普通老百姓一生之中,最大的负债之一。
无脑决策,一定要提前还贷,或者一定不要,都是不负责任的。
具体到每个人,一定要看自己情况,很难一概而论。
拿我自己为例。
大约3年前,我就在考虑提前还贷,最后的决定,是不提前。
有两个背景:
第一,我具备部分提前还贷的能力。
第二,我的房贷利率不到5%。
考虑历史房贷的本金和利息,没什么意义。
因此,简化我的决策点,在未来,用以提前还贷的资金,能否长期保持>5%。
结合我自己的理财能力,过往平均年化>5%,是做得到的。
实际上,我为了更高的确定性和安全性,改用了高股息股票的方式(我不荐股,不要问)。
在决策中,有两点,也促成我提前还贷的意愿不大。
第一,长期看房贷利率LPR是下行的。也即是,在我的年化收益VS房贷利率的竞争中,后者是往低走的——实际也确实在下行。
第二,考虑到股票配置,资金较为灵活,假如我不认为自己能保持住利率优势,择时卖出,用以提前还贷就是了。
截至目前看,情况很不错,再往未来看,我的风险极低。
因此,我的建议是:
第一,房贷这么大的负债,无脑决定提前还贷,或者不提前,都是对自己的不负责任,一定要结合自己的实际,才能很好的决策;
第二,假如房贷利率较高,例如大于6%,自己又有余力,可以全款或部分提前,去杠杆,减轻房贷带来的流水压力;
第三,假如房贷利率较低(例如你公积金贷款仅为3个点多),这是很大的优势,提前还贷一定要仔细想好,不利用好,是很可惜的。
除此之外,在操作层面,也需要关注一些细节。
例如,还贷的时间点、可能的违约金、动态房贷利率的趋势、应急资金是否充裕、个人或家庭的未来收入预估等等。
以我自己为例,房贷是我目前的最大负债,也许是一生中的最大负债,仅仅因为某个人,一会说一定不要提前还贷,一会说一定要提前还贷,就决策。
是不应该的。