提前还房贷,这笔账到底该怎么算?-天天讯息
近期,有关提前还房贷的事情,又上了热搜。
核心原因是,有权威声音力劝大家不要这么做,然后据说这样不划算。
事实上,去年还是有不少城市的成交量是不低的,主要就是削减抛房。一方面可以帮忙家庭降低杠杆金额,一方面也可以将房子里沉淀的自有资金提出来“护身”。
【资料图】
所以,去年已经出现了提前还贷潮,让银行体系极为头疼。
对于居民家庭而言,存款是资产;但是,对于银行而言存款是负债。对于居民家庭而言,贷款是负债,可对于银行而言,贷款就是资产。
因此,年初很多财经人士闭眼说瞎话,什么中国居民家庭超额储蓄,应该鼓励大家拿这些钱出来消费。
明明是很多居民家庭抛房回笼资金,相当于把房子变成了现金,何来超额储蓄?
这个过程对于银行也就非常痛苦了!
把房子抛了,银行放出去的贷款就被还了,银行的资产就缩水了;竟然还把房子里的自有资金拿去银行里面存起来,又莫名其妙放大了银行的负债。
如果一直这么下去,那就是银行体系的负债越来越多,资产越来越少,这还了得?当达到一定规模,那倒是真的变成灰犀牛了,只不过是银行成为了灰犀牛。
所以,以前各种痛骂房子不是个东西,却终究敌不过“银行高度依赖地产”这一事实。也就是说,2022年,不要光看到各种阴暗面,也要看到亮光的地方,最起码是时代的底层逻辑。
显而易见,银行体系不能没有房地产,尤其是涉房贷款,否则房子还没有崩、居民家庭还没有崩,银行可能自己就先倒下了。
理解了这层,再来看看现在关于提前还房贷的讨论,也就是真正抓住了时代的关键逻辑之一。
此外,这也说明,银行在涉房贷款之外的收入是严重配比不足的。如果有其它替代品,为何要如此计较大家提前偿还房贷呢?
离开了地产,银行就没法向全社会放贷款,央妈给银行的钱就没法流到市场上去,那就意味着更多的失业、更多企业的吐血等种种问题。
我一直强调,地产乃中国总需求之母。2022年的经历和现在权威声音呼吁大家不要提前还房贷,不过是对这一逻辑最强的背书!
那么,到底该不该提前还房贷呢?
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我们以前的文章一直提示,未来中国城市分化会非常严重,同一个城市内的房源涨跌也会分化非常严重。
我就问大家一句,你买房选筹的标准到底是什么?今天我们免费直白的送给你们这个标准:
选邻居
别扯什么地段、产品力、开发商、板块界面等等,这些因素综合起来就是你到底愿意跟谁当邻居。跟大户人家做邻居,还是跟其他人当邻居?
所以,去年大量提前还房贷的人群中,绝大部分都是中低收入家庭的房源。
对于这些家庭而言,资产负债表和收入早就被严重打击,人家理性抉择去抛售阴跌的房源,没有毛病。可对于核心城市的优质房源,如果你也是这么跟风,那就是等同于找死了。
这是一个分化的时代,一切都在加速分化。
对于没有涨价前景的房源,你的贷款是真的长期侵蚀你的现金流和资产价值的,当然要不得。
可对于未来还有上涨预期的房源,只要现金流偿付月供没有问题,为何要急吼吼的去干这种事情?有点现金在手,只要月供能够对付,腾挪一部分现金抓住今年上半年已经非常具有确定性的大A吃饭行情,难道不香吗?
你还进去容易,要再搞出来就会产生大量的摩擦成本,这不是自己没事找事亏钱吗?
都知道赚钱难,中产之家就要精打细算,而不是随意拍脑袋。
这里面的算法其实很简单:
大A收益 VS 月供利息负担
如果前者远远大于后者,则不提前偿还房贷就是赚钱;如果后者大于前者,且房子也没有增值空间了,那就不如提前偿还房贷来的划算。
然而,以上维度并不是回答这个问题的全部!!!
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农夫山泉上调了杭州市部分规格桶装水售价,涨幅10%
为何这条消息很重要?
去年四季度,我们就开始预告2023年的后半程存在通胀加速往上的风险。然后,今年年初,央妈也已经有过两次发布同样的预告。
今年都说要刺激消费,如何刺激?靠数量,还是靠价格?显而易见,立竿见影的是价格,也就是涨价。通过这个春节期间物价的变化,已经很好的指明了通胀的预期。
而另一边,为了稳增长,银行利率越来越低。对比2018年的产品利率,腰斩都不止。
所以,如果把钱以存款的形式囤积,相当于2023年全年会被通胀大幅侵蚀购买力。
这也就意味着,我们不仅要想着进攻(比如靠大A吃饭行情多赚点),还要考虑防守(如何跑赢即将到来的通胀)。
银行放出去的贷款都只有3%+,给存款用户的利息还能有多少?通胀稍微一起来,马上存钱的人就是亏。这笔账相信大家都算得清楚,而这一切才刚刚开始。
因此,如果我们今年不能依赖手中的现金流用投资打败通胀,那么,这就相当于我们被再次榨干了身体。去年是被各种收入端暴跌打击了,今年又是被成本端(通胀)打击了。试问,你家有多少钱经得起这么来回抽耳光的?
全球大滞胀,是一个10年以上周期的超级事件!
做空法币,赚通胀的红利,是我们所有人唯一可走的路。
而如果要获得超额利润,就要学会听有形之手的话,跟着有形之手一起参与收割游戏,将自己的家庭财富逐步变成小型国企。
事实上,这也是我们持有房股的底层逻辑,全网也就我这么直白的告诉大家了。
其它国家都在抗通胀,我们现阶段则是加杠杆稳增长。
加杠杆的阶段不去利用手里的钱生钱,难不成要等到未来有形之手抗通胀的时候再去玩钱生钱?怎么玩?
2022年还有一个经验教训,永远不要跟基本面对抗,要顺势而为。
既然今年是大A先起、房子紧随,那么,该干嘛就干嘛。把握好节奏,听得懂大会的意思,才能助力家庭财富的稳健增长。
不要说没机会,不要说自己没有背景,你真的努力了吗?你真的有努力紧跟有形之手的节奏了吗?先问问自己吧!
农夫山泉上来就梭哈涨价10%,其它大量的消费品呢?不也是起码两位数涨价幅度吗?你这点收入增幅,扛得住吗?
忘记2022年吧,2023年一切决策都要以抗通胀为第一要务!